Наследование долгов по кредиту умершего

Как не получить кредит по наследству: варианты действий наследников умершего

Уход из жизни родных и близких — это изначально крайне тяжелая и стрессовая ситуация. Но все может стать еще хуже, если окажется, что на умершем числятся кредиты, долги перед банком или МФО. Они не аннулируются автоматически после смерти заемщика (должника) и могут перейти к правопреемникам по наследству.

Банк сможет предъявить требования о выплатах по кредиту ко всем лицам, которые получили наследственное свидетельство. О том, как и когда можно не платить кредит за умершего, расскажем в этой статье.

Основания для перехода кредитов и долгов на наследников

К сожалению, законодательство действительно допускает правопреемство по обязательствам умершего заемщика. Если он скончается до полного погашения кредита, либо не успеет рассчитаться по долгам, такую обязанность могут возложить на наследников. Правила перехода обязательств и долгов по преемству описаны в Гражданском кодексе РФ.

В главе III ГК РФ указаны основания, по которым банк может требовать кредиты с наследников после смерти заемщика:

• на наследников могут перейти обязательство по действующему кредиту, либо задолженность перед банком;
• перевод кредита допускается только на лиц, которые согласились на вступление в наследство, принятие имущества покойного;
• если наследник откажется платить по кредиту или погашать долг, банк вправе начать взыскание через суд и приставов.

Указанные правила распространяются на лиц, наследующих по завещанию или по закону. Например, если умерший не оставил завещание, кредиты и долги умершего мужа могут перейти на жену, так как она является наследником первой очереди. Точный состав лиц, вступающих в наследство, станет известен после завершения нотариального дела, оформления свидетельства.

Если человек умер, не выплатив кредит, банк обязательно попробует перевести его на наследников. Скорее всего, выплаты по кредиту прекратятся сразу после смерти заемщика, если только родственники не решат сами добровольно платить банку. На проверку причин отсутствия платежей у банка уйдет не слишком много времени. Сведения обо всех наследственных делах размещаются на сайте нотариальной палаты.

Проверить данные по этим делам можно через онлайн-сервис, поэтому банк будет знать, где открыто производство. После этого будет заявлено требование о правопреемстве обязательств.

Умер родственник, а вы не знаете,
были ли у него долги? Закажите
звонок юриста

Правила правопреемства по кредитам при наследовании

Кредиты и долги могут перейти даже в случае, если наследники не подозревали о них. Точный порядок правопреемства зависит от следующих условий:

• как возникают наследственные права (по закону или по завещанию);
• сколько человек будут признаны наследниками и получат свидетельство (каждый наследник платит кредиты и долги только в пределах своей доли);
• осталось ли после покойного какое-либо имущество (требования банка будут ограничены стоимостью активов, полученных наследниками).

Чтобы не получить кредит после смерти умершего заемщика, можно отказаться от принятия имущества или не подавать заявление на наследство

Также есть возможность отказаться от погашения долга, если банк пропустил срок давности на взыскание. Если кредит перешел по наследству, банк может требовать его только в сумме, не превышающей стоимость полученного имущества. Если долг умершего уже взыскан и передан приставам, замена стороны в исполнительном производстве допускается только через суд.

В процессе перевода кредитов и долгов банк будет взаимодействовать не только с наследниками, но и с нотариусом. Требования по действующим или просроченным кредитам будут направлены нотариусу, ведущему дело. Если лица, вступившие в наследство, не начнут платить добровольно, то банк сможет начать судебное взыскание.

По действующим кредитам

Если на момент смерти заемщик не успел выплатить кредит, но не допускал просрочек, договор с банком не расторгается автоматически. В данном случае правопреемство на наследников идет по следующим правилам:

• условия погашения кредита, действовавшие для заемщика, сохранятся в таком же виде и для наследников (например, в части процентной ставки, размера ежемесячной выплаты);
• каждый наследник будет обязан платить по кредиту в сумме, не превышающей стоимость унаследованных активов (цена имущества будет зафиксирована нотариусом на момент расчета пошлины, выдачи свидетельства);
• если у умершего заемщика вообще нет наследников, либо все они отказались принять имущество, то банку будет некому предъявить требования по кредиту.

В данном случае у наследников есть некоторое преимущество — они могут вносить платежи по кредиту в соответствии с графиком, который действовал для покойного заемщика. В этом заключается суть правопреемства по непросроченным кредитным обязательствам.

Если наследников много, то в какой пропорции
между ними поделятся долги умершего?
Спросите юриста

Банк не может заставить кого-либо из родственников умершего вступить в наследственные права. Даже если покойный оставил завещание и четко описал круг лиц, имеющих права на имущество, все они могут отказаться от наследства. При полном отсутствии наследников имущество может отойти государству или муниципалитету (выморочное наследство). В этом случае у банка сохраняется шанс на возврат кредита.

Если по кредиту есть задолженность

Иначе идет наследственное правопреемство по просроченным кредитам. Если умерший заемщик был должником, банк сможет требовать всю сумму просрочки, процентов и штрафных санкций с наследников. В данном случае условия первоначального кредитного договора не будут иметь значения, так как сумма задолженности четко зафиксирована.

Порядок перевода кредитных долгов на наследников умершего заключается в следующем:

• банк направляет нотариусу, ведущему дело, требование по взысканной задолженности, прикладывает соответствующие документы;
• на момент выдачи свидетельства нотариус определяет долю каждого из наследников (например, у каждого из трех наследников доля будет равна 1/3);
• платить долг по кредитам наследник будет в пределах стоимости своей доли.

Для оформления свидетельства и оплаты пошлины заказывается оценка имущества покойного. По отчету оценщика будет видна стоимости активов, соответствующей доле каждого наследника. По этим цифрам будет определяться сумма долгов, которую может требовать банк. С наследника не могут взыскать кредитных долгов больше стоимости полученного имущества.

Если долги взыскиваются через пристава

В данном случае тоже допускается правопреемство по кредитным долгам. Так как задолженность уже взыскана, для замены стороны в исполнительном производстве нужно обращаться в суд. Это может сделать банк (взыскатель) или судебный пристав, когда станет известен список наследников. После замены стороны по делу приставы продолжат исполнительные действия в отношении нового должника.

Нужна помощь при оформлении документов
при вступлении в наследство? Закажите
звонок юриста

Как не получить кредит по наследству

Вступление в наследство — это добровольное дело. Свое решение каждый наследник должен подтвердить заявлением на имя нотариуса. Заявления принимаются в течение 6 месяцев, а в некоторых случаях пропущенный срок может восстановить суд. Банк будет отслеживать ход наследственного дела, чтобы сразу предъявить требования к наследникам.

Отказ от вступления в наследство

Не платить кредит после смерти заемщика (должника) можно, если вообще не вступать в наследство или заявить нотариальный отказ. Такое решение можно принять в течение 6 месяцев, пока идет наследственное дело. Например, подать отказ можно, если еще при жизни человека его родственники знали о больших кредитах и долгах, которые превышают стоимость наследственных активов.

Чтобы не вступать в наследство, родственники и члены семьи умершего могут:

• не подавать никаких заявлений нотариусу в пределах 6 месяцев;
• подать нотариусу письменный отказ от принятия наследственных активов;
• написать заявление об отказе от наследства в пользу других лиц (в этом случае кредиты и долги перейдут лицу, указанному в заявлении).

Скорее всего, родственник умершего решат не принимать наследство с долгами, если они заведомо превышают стоимость имущества. В этом случае они не получат никакой выгоды. Но если умерший оставил после себя дорогостоящую недвижимость или транспорт, чья рыночная цена намного больше кредитных долгов, наследник останется в плюсе.

Банк не сможет требовать от наследника погашения долга в сумме, превышающей стоимость имущества. Поэтому правопреемники умершего заемщика не рискуют своими деньгами и активами.

Пропуск давности для взыскания кредитного долга

Банк не вправе требовать погашения кредита с наследников, если на момент смерти должника уже истек срок давности на судебное взыскание. Такие случаи можно встретить достаточно редко, так как банки подают иски в суд намного раньше, чем истечет 3 года давности.

Но если срок истек, наследники могут на законном основании отказываться платить по долгам. Если дело дойдет до суда, нужно подать заявление об отказе в иске по причине пропуска периода давности.

По кредиту умершего родственника истек
срок давности по ряду просроченных
платежей, что делать?

Как не платить кредит за умершего родственника

Если родственник покойного приняли решение о принятии наследства, на них перейдут обязательства по кредиту. Даже в этом случае можно найти варианты, чтобы не платить банку, снизить общую сумму выплат. Наши юристы проанализируют ситуацию, помогут выбрать оптимальный вариант действий для наследников, столкнувшихся с претензиями со стороны банка.

Компенсация по страховке

Оптимальный вариант для всех сторон — если у заемщика была оформлена добровольная страховка на случай смерти. Если по полису выгодоприобретателем указан банк, он сам получит возмещение со страховой компании. Если страховая компенсация не покрыла всю сумму кредита или долга, остаток можно требовать с наследников.

Банк не вправе получать двойное возмещение по кредиту за счет страховщика, а затем и от наследников. Если компенсация получена, но банк пытается предъявить эту же сумму наследникам, такие действия можно рассматривать как мошенничество.

В некоторых случаях выгодоприобретателем по страховке может быть не кредитная организация, а иное лицо (например, супруг или дети). За страховой компенсацией будет обращаться именно тот человек, который указан в полисе. Он может распорядиться деньгами по своему усмотрению — потратить на свои нужды, закрыть долг перед банком. Если кредитный долг не погашен за счет страховой компенсации, банк будет требовать его с наследников.

Увы, страхование на случай внезапной смерти — довольно редко встречающийся полис. Когда-то такая страховка была обязательной при получении ипотечного кредита, но теперь банки от нее отказались. Жизнь застрахована только у представителей силовых структур, военнослужащих и работников опасных профессий. Но и эту страховку отечественные страховые компании выплачивают, мягко говоря, со скрипом.

При каких условиях страховая компания откажется
от выплат страховки жизни при наступлении
смерти заемщика? Спросите юриста

Отказ во взыскании через суд

Если не унаследовать долги, то банк не сможет требовать их через суд. Но если родственник умершего официально вступил в наследство, но игнорирует требования банка, на него наверняка подадут в суд. При судебном взыскании наследник может:

• заявить о пропуске банком периода давности, просить полного или частичного отказа в иске;
• требовать отказа во взыскании сумм, превышающих стоимость унаследованного имущества;
• просить суд рассрочить или отсрочить выплаты по долгу.

Обращаем внимание, что давности по действующему кредиту считается по каждому платежу из графика отдельно. Поэтому суд может принять решение только о частичном отказе в иске, если сроки пропущены только по отдельным кредитным платежам.

Для подготовки к суду и участия в заседании можно привлечь юриста. Это оптимальный вариант, если есть возможность избежать погашения кредита умершего, либо снизить сумму задолженности. В любом случае, даже разовая консультация юриста поможет оценить перспективы дела, выбрать правильную тактику защиты.

Списание кредитов через банкротство

Унаследованные долги и кредиты можно списать через банкротство. С таким заявлением может обратиться любой наследник, если у него подтверждаются признаки неплатежеспособности. В зависимости от обстоятельств, банкротство можно пройти через МФЦ или через арбитражный суд.

Отметим, что в судебном банкротном деле обязательно проводится реализация активов должника. Это означает, что можно потерять не только унаследованное, но и свое имущество. Кроме банка, предъявившего долги в наследственном деле, в банкротстве могут быть и другие кредиторы.

Если с банкрота списали долги, то банк утратит право на их взыскание. Узнать подробнее об основаниях подачи на банкротство и других вариантах защиты наследников, можно у наших юристов. Обращайтесь, мы поможем найти выход даже в самой сложной ситуации!

Кредит в наследство: как его избежать

Долги и банковские кредиты – это то, что не исчезает даже после смерти человека. Недавно в СМИ вызвала резонанс история о том, как суд в Самарской области обязал четырех сирот оплатить долги по кредитам умершей матери. Нет ли тут юридической ошибки, нужно ли принимать наследство у нотариуса, чтобы получить в наследство кредит, и как не получить проблемы вместо имущества и денег? Разбираемся и рассказываем.

По решению райсуда в Саратове после смерти матери в 2016 году долги по кредитам в Сбербанке на общую сумму, превышающую 100 000 руб., достались детям. Трое из них – несовершеннолетние, которые еще при жизни матери попали в приемные семьи, а старший – инвалид, который, как говорится в судебных документах, жил в интернате, а после совершеннолетия приехал к матери, жил с ней до момента ее смерти и продолжал жить в ее квартире два года после ее смерти. В 2019 году суд в двух решениях определил: хотя дети не вступали в наследство у нотариуса, они вступили в него фактически, потому что эти два способа принятия наследства равнозначны, на что неоднократно указывали в решениях суды. Чтобы говорить о фактическом принятии наследства со стороны наследника, необходимы любые действия, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В этом случае придется отвечать по долгам наследодателя.

Суд вывод о фактическом принятии наследства сделал со ссылкой на то, что все дети были прописаны в муниципальной квартире матери, а старший сын там жил. Они «фактически приняли наследство, открывшееся после смерти матери, поскольку иного суду не было представлено», указано в решении – чего, исходя из сложившейся практики, обычно оказывается недостаточно, чтобы утверждать, что наследство принято. В состав наследства, от которого наследники и их представители не отказывались, вошло имущество общей стоимостью около 431 200 руб.: 1/4 доля в доме площадью 33,5 кв. м с кадастровой стоимостью 53 027,90 руб., 1/4 доля участка площадью 2666 кв. м с кадастровой стоимостью доли 47 074,90 руб., участок площадью 817 кв. м кадастровой стоимостью 331 176,60 руб. Стоимость наследства превышает размер долга, указал суд и постановил взыскать долг с наследников солидарно. Решение суда ответчики не оспорили, оно вступило в законную силу. Хотя, считают юристы, все шансы выиграть у ответчиков были.

Решение суда вызывает недоумение в первую очередь в части признания факта вступления в наследство, говорит Светлана Тарнопольская, партнёр КА Юков и Партнеры Юков и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Уголовное право группа Арбитражное судопроизводство (крупные коммерческие споры — high market) группа Банкротство (споры high market) 6 место По количеству юристов 9 место По выручке 21 место По выручке на юриста Профайл компании × . «Факт регистрации детей в муниципальной квартире с учетом того, что фактически они в ней не проживали, не создает презумпции фактического вступления в наследство. Таким образом, дети, не вступившие в наследство, не могли быть признаны ответственными по долгам наследодателя», – говорит Тарнопольская. Также незаконно возложение на несовершеннолетних детей гражданско-правовой ответственности до достижения ими совершеннолетия, указывает она.

В целом возложение обязательств наследодателя на несовершеннолетних наследников нуждается в четком законодательном регулировании, которое в настоящее время недостаточно.

Светлана Тарнопольская, партнёр КА «Юков и партнеры»

Самый надежный способ избавиться от долгов умерших родственников – отказаться от наследства, признают юристы. Тем не менее мы собрали основные вопросы, возникающие при наследовании и касающиеся наследования не только активов, но и долгов.

О том, чтобы долги по кредитам не перешли наследнику, наследодатель может позаботиться заранее. Например, застраховать жизнь при получении кредита. В этом случае банк не сможет требовать возврата долга из наследственной массы. О таком договоре лучше заранее сообщить родственникам, а наследники должны как можно быстрее информировать банк и страховую о смерти должника: допустимые сроки обычно указаны в договоре, а при их нарушении в страховой выплате по договору страхования жизни могут отказать. Самому должнику при заключении договора надо внимательно его изучить и разобраться, что именно относится к страховым случаям. Обычно в список не входят военная служба, смерть в местах лишения свободы, смерть от хронических заболеваний и прочее. Если договор не застрахован, то платить по кредитам придется наследникам.

• Право. ru

Банк взыщет долг наследодателя с наследников – если успеет

У банка есть 3 года на взыскание задолженности по кредиту наследодателя, которые отсчитываются с момента ее образования. Если он не уложится в этот срок, отвечать по долгам наследодателя наследникам не придется

Если наследодатель не успел погасить долги при жизни, они переходят наследникам. Принявшие наследство наследники отвечают по долгам умершего в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При его отсутствии или недостаточности требования кредиторов не могут быть удовлетворены за счет личного имущества наследников.

Принять имущество, но отказаться от долгов у наследников не получится. Либо они наследуют и имущество, и долги, либо отказываются сразу от всего. И порой второй вариант оказывается куда выгоднее. Представьте такую ситуацию: наследодатель оставил после себя лишь принадлежавшую ему на праве собственности долю в квартире стоимостью 400 тыс. руб. При этом незадолго до смерти он взял кредит на сумму 4 млн руб. В таком случае проще отказаться от наследства.

Но, прежде чем отказываться от наследственного имущества из-за долгов наследодателя, стоит разобраться, вправе ли кредитор их взыскать.

Сколько времени дается банку на взыскание средств по кредитному договору с наследников после смерти наследодателя?

В настоящий момент действует правило, согласно которому кредиторы в течение 3 лет могут предъявлять претензии, если долг основан на кредитном договоре (ст. 196 ГК РФ). То есть применяется так называемый срок исковой давности – период, в пределах которого лицо может защитить свои права. На это указано и в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г.).

А если задолженность по кредиту образовалась до смерти наследодателя?

В редакцию «АГ» поступил такой вопрос: «Человек взял кредит в 2012 г. на пять лет. В 2021 г. он умер. Сможет ли банк взыскать долг по кредиту с наследников?»

Читайте также Если в наследство получили долги.

. Будьте внимательны: любые действия, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу, укажут на его принятие. В этом случае придется отвечать по долгам наследодателя. Но этого можно и избежать

28 мая 2019 Советы

Срок исковой давности по спорам, связанным со взысканием долга по кредитным договорам, не прерывается, не приостанавливается и не восстанавливается (абз. 2 п. 3 ст. 1175 ГК РФ). Кредитор его может применить в течение 3 лет с момента, когда он узнал о появлении долга. Следовательно, если задолженность образовалась при жизни наследодателя, именно с этого момента отсчитываются 3 года, в течение которых кредитор вправе взыскать ее с наследников, принявших наследство, либо из стоимости выморочного имущества (это имущество, которое переходит государству – РФ, субъекту РФ или муниципальному образованию – при отсутствии иных наследников).

Поскольку кредит был взят на пять лет в 2012 г. и еще при жизни наследодателя образовалась задолженность, нужно смотреть, истек ли к моменту смерти должника 3-летний срок исковой давности, предусмотренный ст. 196 ГК РФ.

Если этот срок истек задолго до наступления смерти наследодателя, то право на взыскание долга с наследников у кредитора не возникает. В случае если кредитор обратится в суд с требованием о взыскании, а наследники заявят о пропуске срока исковой давности, то суд ему откажет. Поэтому в суде до вынесения итогового решения по делу или в отзыве на исковое заявление кредитора наследники должны заявить о пропуске срока исковой давности. Иначе суд может взыскать с них сумму кредита, исходя из общих положений о применении этого срока, предусмотренных ст. 199 ГК РФ.

Если вопрос спорный, т. е. прошло немного времени между смертью, принятием наследства и пропуском срока исковой давности, могут и взыскать долг с наследников. А все потому, что в силу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В любом случае вопросы, касающиеся временных обстоятельств, будет решать суд, если дело дойдет до суда. И тут есть нюансы. Бремя доказывания пропуска кредитором срока исковой давности будет возложено на наследников, т. е. вместе с заявлением о применении этого срока они представляют доказательства его пропуска. Кредитор несет бремя опровержения доказательств, представленных наследниками. Это значит, что он вправе представить свои доказательства и должен будет убедить суд в том, что ранее не знал о наследниках. В противном случае суд ему откажет во взыскании.

Итак, наследникам нужно учитывать такую тенденцию: как правило, кредиторы все-таки обращаются в суд для взыскания долгов наследодателей с наследников, принявших наследство. Обычно суды отказывают во взыскании в тех случаях, когда наследники ссылаются на пропуск срока исковой давности. В остальных случаях иски кредиторов суды удовлетворяют 1 .

1 Обзор судебной практики Верховного Суда РФ № 2 (2019) (утв. Президиумом ВС РФ 17 июля 2019 г.); Обзор судебной практики Верховного Суда РФ № 3 (2019) (утв. Президиумом ВС РФ 27 ноября 2019 г.