Как выплатить микрозайм без процентов

Как погасить микрозайм и не переплатить: 5 способов

Получить займ в микрофинансовой организации проще и быстрее, чем оформить кредит в банке. Однако и условия отличаются: МФО дают деньги под высокий процент — до 1% в день, и даже минимальные просрочки приводят к большим неустойкам. Разбираемся, как погасить займ правильно и не переплатить.

Когда нужно вносить платеж

Когда вы оформляете микрозайм, МФО составляет график платежей согласно условиям договора. Условия разные — проценты могут начисляться как ежедневно, так и ежемесячно. «Если не указано, как начисляются проценты (ежедневно, ежемесячно), а только финальная сумма с процентами, то вы должны будете вернуть всю сумму с процентами независимо от срока. Если же есть график платежей, то вернуть нужно в соответствии с графиком. Чаще используется формат помесячной оплаты», — говорит старший юрист юридической коллегии «Юриус» Александр Захаров. Главное, что нужно помнить: вносить платежи необходимо в соответствии с графиком. Датой погашения будет считаться дата зачисления денежных средств на счет МФО, а не дата списания с вашего счета. «Это надо учитывать при выборе способа оплаты, потому что наличные деньги на практике зачисляются за два-три дня, переводы — один-два дня. Могут быть отдельные нюансы у конкретной компании, поэтому с каждой микрофинансовой организацией нужно индивидуально обсуждать, какой способ внесения платежа будет самым оперативным», — говорит Александр Захаров. То есть, если датой очередного платежа является, например, 15 декабря, и заемщик внес деньги 15 декабря, а на счет МФО они поступили 17 декабря, то микрофинансовая организация будет считать это просрочкой и может начислить неустойку. Условия начисления неустойки указывают в договоре.

Как начисляют неустойку

По закону размер неустойки рассчитывается от просроченной задолженности, а не всей суммы долга, и не может быть более 20% годовых или более 0,1% за каждый день просрочки.

По данным Банка России, иногда кредиторы помимо указанной в договоре неустойки начисляют за просрочки дополнительные платежи и комиссии. Это незаконно. Пожаловаться на нарушения со стороны МФО можно в Центробанк.

Как лучше оплачивать: частями или сразу

30.06.2022 09:09

Как погасить микрозаймы

Погасить займ можно разными способами: наличными в офисе микрофинансовой организации, через терминал, в приложении или на сайте банка по реквизитам, с электронного кошелька или даже переводом на карту. Разберем, в чем же отличия.

Наличными в офисе МФО

Самый гарантированный способ погасить задолженность — прийти в офис МФО, отдать деньги сотруднику и получить документ, подтверждающий погашение. Никакой комиссии за внесение средств не будет, а зачисление денежных средств произойдет моментально, говорит Ольга Станчак.

Через терминал

Внести деньги на счет можно через платежный терминал — это удобно, если поблизости нет офиса МФО, но учтите, что перевод может идти до пяти дней и за него возьмут комиссию. Размер комиссии нужно уточнять индивидуально, он может варьироваться в зависимости от компании-кредитора и оператора терминалов.

Через онлайн-банк

Погасить микрозайм через онлайн-банк или приложение банка можно по реквизитам организации — их вы найдете в своем экземпляре договора. Банк может взять комиссию за перевод, ее размер будет зависеть от ваших условий обслуживания. При переводе по реквизитам платеж, как правило, поступает в тот же день, но в случае форс-мажорных обстоятельств может идти до пяти дней, так что стоит это учитывать. «У некоторых микрофинансовых организаций есть даже такой вариант, как переводы на карту, но все это ненадежная система, если взяли деньги у юридического лица — вернуться они тоже должны юридическому лицу», — говорит Александр Захаров.

Перевод с электронного кошелька

Погашение задолженности с помощью электронного кошелька похоже на способ оплаты через онлайн-банкинг, только использовать придется сайт или приложение электронного кошелька. Платежные системы берут комиссию за выполнение операций независимо от предназначения платежей. Как правило, деньги поступают на счет МФО в течение часа, но могут идти и до трех дней.

Через сайт или приложение МФО

Какой способ погашения выгоднее

Если вносить платежи по займу наличными в офисе компании или в личном кабинете на сайте МФО, то зачисление денежных средств происходит моментально, а комиссия не взимается. Если никаких сложностей (например, офис далеко, а доступа в интернет нет) с этим нет, то разумнее выбирать этот способ.

Способ/критерии	Срок	Комиссия
Наличными в офисе МФО	Моментально	Нет
Через терминал	От 1 до 5 дней	Есть, размер зависит от оператора
Через онлайн-банк	От 1 до 5 дней	Есть, размер зависит от банка
Перевод с электронного кошелька	От 1 до 3 дней	Есть, размер зависит от платежной системы
Через сайт или приложение МФО	День в день	Нет

Где брать займы без процентов

• «Займер»;
• «Веб-займ»;
• Credit7;
• BelkaCredit;
• «Надо денег»;
• «Турбозайм»;
• MoneyMan;
• «Смсфинанс»;
• «еКапуста»;
• «Срочноденьги».

Что делать, если погашение микрозайма в срок невозможно

Иногда даже самый честный заемщик может оказаться в ситуации, когда платить в срок не получается. Многие МФО готовы идти навстречу клиентам и предоставлять отсрочку платежа или реструктуризацию долга. Главное в этом случае — вовремя обратиться в организацию, не дожидаясь, пока пройдет срок платежа. Задолженность чревата не только неустойкой, но и испорченной кредитной историей.

«Для заемщиков, оказавшихся в трудной финансовой ситуации, предусмотрены кредитные каникулы, — говорит Ольга Станчак. — Либо оформляется банкротство».

Почитайте подробнее о том, как списать долги без суда.

17.11.2022 13:00

n nttt nttt ntt nt»,»content»:»tt

ntttu0412u044b u043du0435 u0430u0432u0442u043eu0440u0438u0437u043eu0432u0430u043du044b u043du0430 u0441u0430u0439u0442u0435.ntt ntt

nttt nttttu0412u043eu0439u0434u0438u0442u0435nttt ntttu0438u043bu0438nttt nttttu0437u0430u0440u0435u0433u0438u0441u0442u0440u0438u0440u0443u0439u0442u0435u0441u044c.nttt ntt nt»>’ >

Как не платить проценты по займу

Упрощенная процедура получения займа в МФО привлекает людей: не требуется сбор большого пакета документов, можно получить деньги при отрицательной кредитной истории, и необходимая сумма выдается (переводится на банковскую карту) в течение нескольких минут с момента одобрения заявки. Но процент просроченных микрокредитов в таких организация – достаточно большой (порядка 25% от общего количества выданных). В этой статье расскажем о законных способах не платить проценты по займу в микрофинансовых организациях, вариантах решения проблем с просроченной задолженностью по микрозайму.

В чем отличие займов в МФО и банках

Главное отличие – в законодательстве, которое регулирует деятельность таких структур. Основной документ для МФО, который определяет сроки кредитования, максимальные суммы и процентные ставки, правовые аспекты по начислению штрафов, возврату выданных сумм и прочие моменты – Федеральный закон № 151 (с дополнениями от 1.06.2019 г.). Деятельность банков требует лицензии.

Для простоты понимания – отличия состоят по нескольким пунктам:

• Банки редко выдают кредиты на срок 1−30 дней в отличие от МФО.
• МФО предусматривает выдачу денег в онлайне – на карту или счет заемщика.
• Процентная ставка в банках – 30−40% годовых, в микрофинансовых организациях – до 1% в день (или максимум 365% годовых).
• Сумма пени и штрафов в случае просрочки в МФО не может превышать сумму долга на 50% (полуторакратное начисление). В банках этот показатель ниже.

Почему и у кого возникают просрочки

В микрофинансовых организациях займы оформляют по нескольким причинам:

• Нет времени на сбор документов. Как правило, такая ситуация возникает во время выходных или праздничных дней, когда банки закрыты. А микрокредит (10−30 тыс. руб.) вы можете получить за 15−20 минут в онлайне.
• У заемщика – плохая кредитная история, и в банке ему отказали.
• Необходимо перекредитование (рефинансирование) – выплатить займ в другой организации.

ВАЖНО! Перед подачей заявки на микрокредит необходимо несколько раз взвесить все «за» и «против». МФО может на определенных условиях продлить срок выплат (предусмотрена пролонгация или вы выплатили какую-то часть займа), но ваша финансовая несостоятельность – это гарантия начисления штрафов и пени.

Причин для возникновения просрочек может быть несколько – потеря работы или трудоспособности (травма, болезнь) или недостаточно точно рассчитали свои возможности (несвоевременная выплата зарплаты, непредвиденные расходы, увеличение количества иждивенцев). Просрочка могла возникнуть в случае, если человек потерял имущество – пожар, кража – и ему нечего продать.

Возникают просрочки по субъективным причинам. Самая распространенная – сроки перевода денег между банковскими счетами: до окончания срока выплаты остался 1−2 часа, выходные или праздничные дни, а ваша банковская карта (или терминал для расчетов) и расчетный счет кредитора зарегистрированы в разных организациях. Как результат – зачисление средств произойдет на 1−3 рабочих дня позже, и вы – должник.

ВАЖНО! Осуществляйте оплату микрокредита в отделении МФО – деньги сразу окажутся на счете кредитора. Или закрывайте кредит заранее: и сэкономите на процентах, и сожжете проверить – поступили деньги на счет кредитора или нет.

У кого – реальный риск попасть в списки должников и неблагонадежных в результате просрочек? В первую очередь – это многодетные родители или одинокие люди; люди без постоянного дохода (временная работа) или со слабым здоровьем (требуют длительного лечения). Во вторую – те, кто легкомысленно относится к принятым обязательствам: кто-то просто невнимательно читал договор с кредитором, кто-то его не читал вообще, кому-то было лень проконсультироваться у юриста.

Третья категория – мошенники: они изначально не планировали возвращать долг. Этой категория очень часто принадлежит «авторство» четвертой категории: она включает обычных людей, которые не планировали брать кредит – просто доверили мошенникам копии или оригиналы своих документов, и оказались должниками не по своей воле.

Как законно избежать выплаты процентов

Варианты невыплаты процентов по договору с микрофинансовой организацией есть. Их не очень много, но они есть:

1. Заключить новый договор с кредитором. Большинство МФО готовы идти на встречу, если вы потеряли работу или случился форс-мажор: для вас составят индивидуальный план.
2. Расторгнуть договор с кредитором. Вы обнаружили нарушения в тексте договора – расторгайте, но у вас должен быть опытный помощник – квалифицированный юрист.
3. Воспользоваться льготным периодом: он указывается в договоре, и досрочное погашение кредита приведет только выплате его тела (взятой суммы).
4. Оспорить в суде. Если вы обнаружили в договоре серьезные нарушения от необоснованных процентных ставок и скрытый комиссий, до каких-либо неправомерных действий (решений) кредитора, исковое заявление и решение суда не только избавят от процентов, но и от ваших долговых обязательств. Главное – ваши доказательства должны быть существенными.
5. Банкротство. Если вас признают банкротом, это будет законным основание не отвечать по финансовым обязательствам. Процедура банкротства требует много времени, вы лишаетесь практически всего ценного имущества, но ничего не платите МФО.
6. Выкуп долга третьими лицами. Это могут быть друзья или родственники, хуже – если этими лицами окажутся коллекторы. Но в любом случае, вам придется вернуть тело кредита. Проценты – в зависимости от того, кто будет вашим новым кредитором.

Что делать с просроченным займом

Вариантов мало. Первый – искать пути его погашения (продажа имущества, перекредитование, договариваться с кредитором). Второй – прятаться от кредитора: через 3 года ваш договор потеряет силу, и вам не придется платить вообще (долги спишут).

ВАЖНО! Если ваш долг купило коллекторское агентство, подготовьтесь к общению с его представителями. Вам могут угрожать, провоцировать, начать против вас кампанию по дискредитации, а заблаговременная подготовка к встрече поможет избежать многих неприятностей.

Если изучить в интернете отзывы неплательщиков, можно выделить несколько моментов:

• Не стоит прятаться от кредитора: это ухудшит ситуацию, может привести к потере имущества и ограничению в правах (запрет на выезд за границу или управление авто, прочее).
• Пользоваться услугами юриста – от момента возникновения проблем с МФО, до судебных заседаний и общения с коллекторами или представителями исполнительных служб.
• Налаживать отношения с кредитором: договориться можно практически всегда.

Как итог. Обращение в микрокредитную организацию должно быть обдуманным. Легкомыслие приведет к образованию существенных долгов, и вместо решения небольшой финансовой проблемы у вас появится много новых. Попробуйте обратиться в банки или к родственникам – выход можно найти всегда.

Как избавиться от долгов по микрозаймам, если нечем платить

Россияне все чаще задерживают выплаты по микрозаймам. По данным директора департамента микрофинансового рынка Банка России Ильи Кочеткова, продажи «плохих» долгов МФО (с просрочкой 90 дней и больше) за III квартал этого года выросли почти вдвое по сравнению с предыдущим — до 22,8 млрд рублей.

Что делать, когда большая часть зарплаты уходит на выплату долгов по микрозаймам? Как погасить их все? Поможет ли рефинансирование? Отвечаем вместе с экспертами.

Из чего складывается долг по микрозайму

Главное отличие микрозаймов от потребительских кредитов в банках — высокие процентные ставки. По закону проценты по займу должны быть не более одного в день, то есть 365% годовых. В случае просрочки платежей помимо процентов начисляется еще и неустойка.

«Проценты на просроченную задолженность начисляются со дня, следующего за днем платежа. Также могут быть предусмотрены штрафы. А при внесении платежей сначала закрывают начисленные проценты, а затем сумму задолженности по основному долгу», — говорит эксперт отдела анализа банковских услуг Банки. ру Ольга Станчак.

Неустойка рассчитывается от просроченной задолженности и не может быть более 20% годовых или более 0,1% за каждый день просрочки. Соответствующий закон начал действовать только в 2020 году. Кроме того, не все микрофинансовые организации его соблюдают.

Как выбраться из долговой ямы

Способ 1: попросить помощи у близких

Если вы попали в трудную финансовую ситуацию и понимаете, что справиться сами не можете, попробуйте рассказать о проблемах семье или друзьям. Возможно, кто-то поможет погасить долг хотя бы частично. Но даже если нет, поддержат морально.

Способ 2: реструктуризация

Реструктуризация предполагает, что микрофинансовая организация идет вам навстречу и меняет условия договора. МФО может пересмотреть порядок выплаты долга, срок возврата и даже размер задолженности. Утвержденный Центробанком базовый стандарт защиты прав и интересов получателей финансовых услуг допускает в том числе полное или частичное списание суммы основного долга или начисленных процентов, уменьшение или отмену неустойки, рассрочку или отсрочку платежа.

Реструктуризация — это ваше право, но МФО не обязана предоставлять ее по первому требованию. Она должна рассмотреть ваше заявление, если для этого есть основания: тяжелое заболевание или получение инвалидности, потеря работы или имущества на сумму более 500 тысяч рублей (например, в результате пожара), призыв в армию, лишение свободы по решению суда и др. Все это нужно подтвердить документами.

Способ 3: пролонгация

Пролонгация микрозайма — это частный случай реструктуризации. Вам дают больше времени на возврат денег. Это может быть сделано за счет уменьшения суммы платежа: к примеру, вместо трех тысяч рублей вы ежемесячно будете вносить две. При этом общая сумма долга не уменьшится, просто отдавать деньги придется дольше. И на остаток продолжат начислять проценты, так что в конце концов это приведет к переплате. Зато избавит от проблем с коллекторами.

Способ 4: кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это льготный период, во время которого не нужно вносить платежи, но проценты продолжают начисляться. Микрофинансовые организации не обязаны предоставлять кредитные каникулы, но с учетом текущей ситуации готовы идти навстречу клиентам.

Этот вариант подойдет, если трудности с погашением временные. К примеру, вы потеряли работу и сейчас находитесь в поиске новой или получили травму, но уже через месяц-два вернетесь с больничного и будете вносить платежи по графику в прежнем размере.

Способ 5: рефинансирование

Рефинансирование подходит, если микрозаймов несколько. В этом случае вы получаете в банке один более крупный кредит, чтобы погасить несколько маленьких и платить уже не три суммы в разные МФО, а одну в банк. Это делает график платежей более удобным и в некоторых случаях помогает сократить как сумму ежемесячного платежа, так и проценты.

«Проблема в том, что банковские программы рефинансирования, как правило, рассчитаны на погашение кредитов в других банках, а не в МФО. Поэтому банк может отказать в кредите из-за большой долговой нагрузки по микрозаймам», — говорит старший юрист юридической коллегии «Юриус» Александр Захаров.

Способ 6: обращение в суд

Этот способ подойдет, если МФО поступает незаконно. К примеру, некоторые микрофинансовые организации неправильно насчитывают неустойку: не на сумму просроченного платежа, а на всю сумму долга. Суд рассмотрит, насколько законны требования компании, и в случае нарушений сократит долг.

Способ 7: банкротство

При долге от 50 до 500 тысяч рублей (сейчас эти суммы пересматривают — планируют опустить нижнюю планку до 25 тысяч рублей, а верхнюю поднять до миллиона) можно запустить процедуру внесудебного банкротства. Для этого подайте заявление в МФЦ, а к нему приложите список организаций, которым вы задолжали. Важное условие: запустить процедуру можно только после завершения в отношении вас всех исполнительных производств из-за отсутствия имущества, которое можно забрать в счет долга. Также обанкротиться не получится, если вы работаете и у вас есть постоянный доход.

Процедура длится 6 месяцев. В это время МФО не начисляют неустойку, а потом долги просто списывают. Но не стоит обольщаться: у банкротства есть последствия. В частности, в течение пяти лет вы будете обязаны сообщать о том, что прошли эту процедуру, если захотите снова взять займ или кредит. Кроме того, будет действовать запрет на работу в некоторых сферах. Почитайте подробнее обо всех плюсах и минусах банкротства.

17.11.2022 13:00

Что будет, если просто не платить по микрозаймам

Иногда из всех вариантов заемщики выбирают самый, как кажется, простой — не платить. Однако у этого способа есть неприятные последствия.

Коллекторы

Коллекторы — это специалисты по возврату просроченной задолженности. МФО привлечет их, если вы не вернете деньги или задержите платежи. Коллектор может как выполнять поручение МФО, так и работать на себя, перекупая долги у микрофинансовой организации.

Коллекторы не должны угрожать и запугивать. Если они работают легально, то скорее помогают — описывают возможные перспективы и ищут вместе с вами решение. Действия коллекторов с 2017 года регламентирует закон: разглашать информацию о долгах третьим лицам, угрожать, унижать, портить имущество, бесконечно названивать знакомым и родственникам должника они не имеют права.

Впрочем, нелегальные коллекторы все еще существуют. Если вы с такими столкнулись, постарайтесь вывести диалог в правовое поле — начать можно с жалобы в Центробанк, оставив ее на сайте регулятора.

Суд

Подать в суд МФО может уже после первой просрочки, но, как правило, какое-то время компания ждет.

Суд обычно встает на сторону кредитора. Если вы не заплатите добровольно, то подключатся приставы. Они выяснят, в каких банках у вас есть счета, и будут списывать с них деньги в счет погашения долгов. Если денег нет, но есть имущество, приставы могут арестовать и распродать его, а деньги отдать кредитору.

Испорченная кредитная история

Сам по себе факт того, что вы когда-то пользовались услугами МФО, никак не влияет на кредитную историю. Но данные о просрочках по микрозаймам попадают в бюро кредитных историй, которые формируют ваш кредитный рейтинг. Он помогает банкам и МФО понять, насколько вы благонадежны. Чем больше информации о просрочках и непогашенных долгах, тем хуже кредитный рейтинг и тем меньше шансов получить кредит в дальнейшем.

Чего точно не следует делать, чтобы избавиться от долгов

Юристы и эксперты говорят, что нельзя брать один микрозайм ради погашения другого микрозайма. В этом случае долговая нагрузка только растет.

«Такие истории, к сожалению, плачевно заканчиваются — у меня много дел по банкротству людей, которые так делали, и в итоге долг нарастал как снежный ком. Это утопическая тема, — говорит юрист Александр Захаров. — Так получается, что многие граждане, прибегающие к микрозаймам, финансово безграмотны — допускают просрочки, берут микрозаймы один за другим, где-то остаются хвосты, и эти хвосты нарастают с неимоверной скоростью».

22.11.2022 10:10

n nttt nttt ntt nt»,»content»:»tt

ntttu0412u044b u043du0435 u0430u0432u0442u043eu0440u0438u0437u043eu0432u0430u043du044b u043du0430 u0441u0430u0439u0442u0435.ntt ntt

nttt nttttu0412u043eu0439u0434u0438u0442u0435nttt ntttu0438u043bu0438nttt nttttu0437u0430u0440u0435u0433u0438u0441u0442u0440u0438u0440u0443u0439u0442u0435u0441u044c.nttt ntt nt»>’ >