Как уменьшить выплаты по ипотеке

Как уменьшить платеж по ипотеке: практические рекомендации

Ипотека — долгосрочный кредит на недвижимость, который с одной стороны позволяет в кратчайшие сроки обзавестись собственным жильем, с другой — нередко ставит заемщиков в сложное положение. За 10-20 лет, на которые заключается ипотечный договор, финансовая ситуация может кардинально измениться. В связи с этим клиенты вынуждены искать варианты, как снизить ипотеку. Рассмотрим проверенные способы, которые помогут уменьшить размер ежемесячных платежей или срока кредитования.

Для начала разберемся, что собой представляют и от чего зависят выплаты по кредитному графику. Платежи осуществляются на ежемесячной основе и включают в себя часть суммы основной задолженности, проценты и комиссионные взносы. При расчете выплат используется две схемы: фиксированная и дифференцированная. В первом случае на протяжении всего срока кредитования ежемесячный платеж не изменяется, во втором — снижается по мере погашения задолженности. Подробнее о видах выплат мы говорили в нашей статье.

Прежде чем подбирать способ, как снизить платеж по ипотеке, следует понять, чем обусловлен его размер. На величину выплат влияет множество факторов, в том числе:

  • Срок кредитования. Чем короче период, на который оформлен ипотечный договор, тем выше размер платежа. И наоборот — чем больше срок, тем менее обременителен кредит для заемщика с точки зрения выплат по графику. Для минимизации рисков невозврата суммы ипотеки банки стараются избегать краткосрочных договоров, как и растянутых более чем на 15 лет.
  • Стоимость недвижимости. Она в свою очередь зависит от расположения объекта, инфраструктуры, возраста дома, рыночной цены и т. д. Если недвижимость дорогая, то снизить платеж по ипотеке можно увеличив срок кредитования.
  • Величина процентной ставки. 2020 и 2021 года порадовали заемщиков привлекательными банковскими предложениями. Процентные ставки находились на рекордно низких позициях, а это значит, что уровень переплаты был небольшим. Способствовал этому ряд ипотечных программ с господдержкой.
  • Размер первоначального взноса. Чем он крупнее, тем меньше тело кредита, а, соответственно, и ежемесячные платежи. Минимальная величина первого взноса может составлять 10%, максимальное значение — не ограничено. Однако важно помнить, что если размер будет превышать 70% от суммы ипотеки, то кредитование теряет смысл.

Рассчитать примерный платеж можно с помощью онлайн-калькулятора. При расчете основными показателями, на которые стоит опираться, являются срок кредитования и сумма кредита, взятая в банке. Меняя эти параметры в сервисе, можно подобрать подходящую величину платежей.

5 способов уменьшения ипотеки

Чтобы избежать просрочек по ипотечным платежам и не лишиться недвижимости, заемщик может постараться изменить условия кредитования. Существует большое количество методов, которые помогут уменьшить ежемесячный платеж, снизить процентную ставку, сократить или увеличить срок.

  • Рефинансирование. Если условия кредитования и требования кредитора кажутся непосильными, открытый кредит можно перевести в другой банк с более привлекательными предложениями. При этом потребуется заново собирать документы, проводить оценку недвижимости, получать страховку и т. д. Однако в результате кредит на жилье можно сделать необременительным. Рефинансирование актуально в том случае, если разница ставки составляет более 2%.
  • Частичное досрочное погашение. После внесения крупной суммы в счет ипотеки заемщик может подать заявление в банк с просьбой снизить ежемесячный платеж или срок кредитования. После этого будет составлен новый график. Что выгоднее уменьшать, зависит от целей заемщика. Для тех, кто хочет сократить финансовую нагрузку, оптимальным решением станет снижение ежемесячного платежа; для планирующих как можно скорее закрыть ипотечный договор — сокращение срока кредитования.
  • Семейная ипотека. При участии в программе заемщик может рассчитывать на снижение процентной ставки. Например, зарплатные клиенты Росбанк Дом могут рассчитывать на процент по ипотечному кредиту от 3,50%. Главным условием семейной ипотеки является рождение первого и/или последующего ребенка в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года.
  • Использование материнского капитала. Полученную от государства сумму за рождение ребенка можно использовать в качестве первоначального взноса или направить на погашение основного ипотечного долга. В результате сокращения размера кредита, уменьшатся и ежемесячные платежи.
  • Оформление налогового вычета. Да, напрямую это не повлияет на ипотеку. Однако полученная денежная сумма может быть направлена на частичное досрочное погашение, в результате которого будет снижен размер платежей.

Банки стараются идти навстречу своим клиентам, поэтому, если у вас возникли затруднения с погашением ипотечного кредита, проконсультируйтесь с персональным менеджеров. Исходя из ситуации, специалист подберет оптимальное решение по снижению срока кредитования, ставки или ежемесячных платежей.

Калькулятор ипотеки Узнайте свою ставку
по ипотеке

Хотите узнать больше и получить консультацию по ипотечному кредитованию? Отправьте запрос и мы свяжемся с вами в ближайшее время!

Согласие на обработку персональных данных:

В соответствии с требованиями Федерального закона от 27.02.2006 №152-ФЗ « О персональных данных», Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», а также иным применимым законодательством Российской Федерации,

Я даю ПАО РОСБАНК (адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34) (далее – «Банк», «Оператор») согласие на обработку своих персональных данных, а именно: сведений, предоставленных мной при заполнении веб-формы на сайте Оператора https://rosbank-dom. ru/ (далее – «Персональные данные»), а также иных имеющихся у Банка сведений. Под персональными данными я понимаю любую информацию, относящуюся ко мне как к субъекту Персональных данных, в том числе мои фамилию, имя, отчество, контактные данные (телефон, электронная почта, почтовый адрес), IP адрес. Под обработкой Персональных данных я понимаю сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение) посредством поиска, анализа и сбора информации, в том числе с использованием внешних информационного-аналитических порталов, сторонних информационных источников, включая открытые и общедоступные источники информации и веб-ресурсы, извлечение, использование, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных, с использованием средств автоматизации и без использования таких средств, с целью регистрации в личном кабинете потенциального клиента в системе электронного взаимодействия с Банком; заключения пользовательского соглашения; внесения сведений обо мне в базы данных в качестве потенциального потребителя услуг; формирования и направления мне Банком предложений об оказании услуг на определенных условиях; продвижения товаров, работ, услуг Банка, в том числе направление мне рекламных и/или информационных материалов, с помощью средств связи, в том числе по сетям электросвязи, посредством использования телефонной и подвижной радиотелефонной связи (включая СМС-сообщения), а также по сети Интернет.

Согласие действует * в течение 1 года с момента его получения Банком и может быть отозвано мной, путем направления в Банк по адресу: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34 соответствующего письменного уведомления в свободной форме об отзыве согласия.

* Сроки обработки персональных данных совпадают со сроками действия Согласия на обработку персональных данных, если иное не предусмотрено действующим законодательством РФ.

Согласие на получение рекламно-информационных материалов (рассылок):

В соответствии с требованиями Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», а также иным применимым законодательством Российской Федерации,

Настоящее согласие предоставляется на неограниченный срок при отсутствии сведений о его отзыве.

Кредит со скидкой: Как снизить платёж по ипотеке

Кредит на жильё всегда растягивается на много лет, и поэтому переплата по нему получается значительной. Но сэкономить на ипотеке всё-таки возможно. Как это сделать — разбирался Лайф.

3 октября 2021, 21:40

Фото © ТАСС / Замир Усманов</p>» height=»576″/><p>Фото © ТАСС / Замир Усманов</p><p>Структуры Сбербанка обнародовали информацию о россиянах, которые выплачивают ипотеку. Согласно представленным данным, в среднем граждане РФ берут ипотеку на 20 лет, но погашают её примерно за 4,5 года, при этом усреднённый ипотечный платёж по новому жилью близок к 25 тысячам рублей в месяц, а по кредитам на квартиры, приобретённые на вторичном рынке, в месяц средний ипотечник платит примерно 21 тысячу рублей. Конечно, у каждого, кто взял жильё в кредит, ситуация отличается от «средней температуры по больнице», но для большинства ипотечных заёмщиков вопрос о том, как уменьшить свои ежемесячные платежи, которые забирают значительную часть семейного бюджета, всегда стоит на первом месте. Оказывается, такие возможности есть, остаётся только их использовать в конкретной ситуации.</p><p><strong>Работа над ошибками</strong></p><p>Как бы странно это ни звучало, но свои будущие платежи можно снизить ещё до оформления кредита, просто надо разобраться, что будет влиять на их размер. Классически считается, что размер платежа по ипотеке зависит от суммы кредита, срока, на который выдан заём, и процентной ставки, назначенной банком.</p><p>И сколько бы ни говорили профессионалы рынка недвижимости, что спонтанные покупки в этой сфере делать нельзя, для многих россиян осознание верности этого утверждения приходит лишь после подписания кредитного договора, отсюда и возникает ситуация: когда начинается обслуживание кредита, первоначальное желание «взять сумму побольше, чтобы хватило на много метров и ремонт, сменяется разочарованием, вызванным огромными ежемесячными платежами, которые даже при частично досрочном погашении всё равно много лет не позволяют тратить заработанное на что-либо, кроме самого необходимого.</p><p>— <strong>Приём продаж «Берите сейчас, а то завтра поднимется цена» у большинства продавцов недвижимости является основным просто потому, что с россиянами он работает</strong>, — рассказал Глеб Задоя, ведущий финансовый эксперт компании «Аналитика Онлайн». — <strong>К сожалению, в момент выбора квартиры многие наши граждане не отдают себе отчёт, что у продавца никаких иных целей, кроме получения максимальной прибыли, нет. Почему-то никого не смущает, что застройщики вместе с ценой, как правило, тут же называют определённый банк, который почему-то готов кредитовать по сниженной процентной ставке.</strong></p><h3>Риелторы ждут распродажи новостроек: Какие спецпредложения появятся в октябре и как изменятся цены на квартиры</h3><p>Поэтому первое правило: если начинают торопить со сделкой, необходимо проверить не только все документы по приобретаемой недвижимости и её продавцу, но и предложение банка, и обязательно сравнить его с другими, для этого придётся лично обращаться в несколько отделений, но оно того стоит! Разница между теми условиями, на которых разные банки одобряют кредиты, может колебаться в пределах 2–3%, а это существенно.</p><p>Второй момент, на который стоит обратить внимание ещё до выдачи кредита, не связан с предполагаемым объектом покупки, но очень сильно влияет на возможную процентную ставку. Как правило, банки в рекламных целях указывают нижние границы тех ставок, под которые они кредитуют, а когда заёмщик получает одобрение кредита, процент может быть выше. Такое решение банка может быть связано с целым рядом факторов, но огромное значение для ставки имеет кредитная история.</p><p><img class=lazy src=Эльвира Набиуллина: Ипотека теперь будет только для богатых

Вычеты и субсидии

Прежде всего это налоговый вычет, который по российскому законодательству положен всем, кто ежемесячно платит со своей зарплаты 13% в виде подоходного налога. В общей сложности можно получить за покупку самой недвижимости до 260 000 тысяч и за уплаченные проценты по ипотеке до 390 000 рублей. Данный вычет может получить каждый из супругов, находящийся в официальном браке. Если сложить полученную сумму и направить её на погашение, то можно серьёзно уменьшить ежемесячный платёж и сэкономить на переплате банку.

Те, кто не использовал материнский капитал в качестве первоначального взноса, могут получить на ребёнка, рождённого после 1 января 2020 года, 483 881 рубль, а если родился уже второй, то 639 431 рубль. Эти суммы также вполне подходят для частичного досрочного погашения, что поможет снизить сумму ежемесячного платежа.

Фото © ТАСС / Валерий Шарифулин

Фото © ТАСС / Валерий Шарифулин

Коммерческое использование ипотечной квартиры

Те, для кого приобретённая в кредит квартира не является единственным жильём, могут сдавать её в наём, а получаемую плату направлять на погашение кредита.

Этот способ уменьшения ипотечных платежей небезупречен, хотя и довольно часто используется россиянами, — замечает адвокат Межрегиональной коллегии Москвы Дмитрий Шагин. — Подвох в том, что, как правило, осуществлять такую предпринимательскую деятельность можно только с согласия кредитного учреждения, выдавшего ипотеку.

То есть, если банк узнает о сдаче квартиры, то он вполне может потребовать досрочно погасить сразу весь кредит, само собой, если денег на это у заёмщика нет, банкиры с удовольствием продадут находящуюся у них в залоге квартиру за цену, равную остатку задолженности.

Обычно пункт о запрете сдачи ипотечной недвижимости содержится в ипотечном договоре, но может быть также отдельно прописан и в договоре страхования недвижимости, тогда претензии предъявят ещё и страховщики, — уточнил Дмитрий Шагин.

Чтобы избежать проблем, следует до начала сдачи квартиры обратиться в банк за официальным письменным разрешением. Практика показывает, что, как правило, банки его дают.

Этот способ многие банки предлагают как некую отдельную услугу, но, как правило, рефинансируют не кредиты своих заёмщиков, а тех, кто взял ипотеку в другом банке, но готов перейти.

Фото © ТАСС / РБК / Олег Яковлев

Фото © ТАСС / РБК / Олег Яковлев

Для банка данный процесс — это как выдача нового ипотечного кредита на погашение уже имеющегося. Именно поэтому заёмщик проходит ровно такую же проверку, как и при получении нового кредита. Интерес банка в том, что он получает обеспеченный кредит и заёмщика, который имеет хорошую историю обслуживания этого кредита. А интерес заёмщика — в снижении процентной ставки.

Однако некоторые банки в своём договоре прямо указывают запрет на рефинансирование ипотеки, так что, прежде чем обратиться за этой услугой в другой банк, следует прочитать договор, а ещё лучше спросить о возможности у своего кредитного менеджера. В некоторых банках есть практика предлагать ипотечным клиентам так называемое внутреннее рефинансирование, тогда с клиентом переподписывается договор, а ставка снижается. Конечно, банк на такой операции не теряет, а приобретает, ведь кредит хоть и стал меньше первоначального, но проценты по нему начинают течь заново. Чтобы избежать переплат, специалисты советуют обращаться за рефинансированием, если новая процентная ставка будет ниже не менее чем на 1,5%, иначе невыгодно.

Обычно снижение платежа — это процесс творческий, — замечает старший юрист компании «Европейский дом права» Залимхан Магомедов. — Опытные заёмщики, чтобы достичь максимально выгодного результата, используют сразу несколько инструментов, но при этом многие стараются погасить свой кредит как можно раньше, что, конечно, снижает общие выплаты.

Именно поэтому досрочное погашение максимально выгодно в первые годы ипотеки, так как в этот период большая часть платежа состоит из процентов, которые получает банк (аннуитетный платёж). И при внесении дополнительного платежа сверх того, что установлен договором, механизм прост: гасится сумма долга, и в следующем месяце проценты по кредиту начисляются уже на меньший остаток задолженности, поэтому логичнее вносить дополнительную сумму ежемесячно, а не, например, раз в год.

Оцените статью:
[Всего голосов: 0 Средняя оценка: 0]
Добавить комментарий